カーローンとカーリースの違いは？どちらを選べばいい？

クルマが欲しいけれどいま多額の購入費用を出すのは難しい、というときに選択肢となるのが、好きなクルマを選んで決められた期間の月々の支払いを行うことで自分のクルマを持つことができるカーローンとカーリースです。しかし、カーローンは購入資金を金融機関から借りて月々の返済を行うというクルマを買うためのサービスであるのに対し、カーリースはリース会社が代わりに購入したクルマを月々の支払いで借りて使用するサービスとなっており、両者は全く異なるサービスです。
こうしたそもそもの違いがクルマの使用シーンにおいてどのように表れるかを踏まえ、どちらのサービスを選ぶとよいかの答えの導き方を解説します。

【目次】

両サービスの契約条件の違い
クルマの使用シーンに表れる違い
どちらを選ぶかの答えを導く質問
まとめ

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両サービスの契約条件の違い

まずは契約条件の違いを一覧形式で比較します。

	カーローン	カーリース
費用に関する違い
初期費用	不要	不要
維持費用	全て自身で費用捻出・支払が必要	税金など固定費用の捻出・支払は不要
メンテナンス費用	自身で費用捻出・支払が必要	自身で費用捻出・支払が必要（契約に含む場合もある）
支払金額の変動	変動金利の場合は変わる	契約期間中は変動しない
月々の支払以外の請求	なし	走行距離や車両状態によっては契約満了時に追加請求が発生する
車の利用に関する違い
所有権	銀行系：自分ディーラー系：信販会社に留保	リース会社
車の利用制限	なし	契約期間中の走行距離制限がある
車のカスタマイズ	自由に行うことができる	車両返却時の原状回復が可能な範囲でのみ可能
契約途中での解約	不可	不可
契約満了後の車の取扱	自分の所有車として継続利用可能	リース会社へ返却する

クルマの使用シーンに表れる違い

両サービスとも一長一短であり、いま述べた契約条件の違いだけで比較するとどちらを選ぶべきか分かりづらくなります。両サービスを比較するときは、これらの違いがクルマの使用シーンにおいてどのように表れるかを見るようにすると要点が整理できます。具体的に見ていきましょう。

クルマを自由に使えるか

クルマの乗り方や好みのカスタマイズを制限なく行えるか、ということを意味します。カーローンはクルマを購入しており自身の所有するクルマなので制限はかかりませんが、カーリースはリース会社から借りているクルマなのでカスタマイズは必ずしも思い通りにはできず、走行距離も契約によって制限されます。

税金の支払手続や費用捻出の要否

クルマにかかる各種税金は所有者へ請求され、所有者はその都度支払手続や事前の費用捻出を行う必要があります。カーローンはクルマの所有者自身が行う必要がありますが、カーリースはリース会社の所有なので支払手続は不要で、費用もリース料に含まれているため都度の捻出は不要なので、税金に煩わされることがありません。

クルマを好きな時に手放せるか

ライフスタイルの変化により違うクルマへ乗り換えたいと思ったり、クルマが不要になることもあるでしょう。カーローンの場合はクルマを売却しローン残債に充てることが可能ですが（売却額によって残債が残ることもある）、カーリースは基本的に契約期間の途中での解約ができないため、クルマを好きな時に手放すことはできません。

自身のクルマになるか

すでに結論が見えているかもしれませんが、クルマの使用シーンにおいて大事なことなので記載します。カーローンは自身のクルマとなるのに対し、カーリースではクルマはリース会社の持ち物であるため、基本的には自分のものになりません。
なお、「基本的には」という言いかたをしましたが、近年個人向けのカーリースでは契約期間満了後にクルマを自分のものにすることができるサービスが多くなってきています。

【余談】カーリースにも違いがある

カーリースの「リース（lease）」は賃貸借を意味しており、それゆえこれまで述べたようにクルマの使い方が契約に縛られてしまいます。こうしたデメリットを解消するため、残価を0円に設定することで契約期間満了後にクルマがもらえるというサービスが登場しました。近年では多くの会社がもらえるカーリース商品を展開しており、個人向けカーリースの主流となりつつあります。

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どちらを選ぶかの答えを導く質問

クルマの使用シーンで見ると両サービスの違いは明確であり、どちらを選ぶべきかという疑問に対する答えの出しかたも自ずからシンプルになります。いまから出す最大3つの質問にこたえることで、自身に合うサービスがどちらかという答えを導くことができます。

質問1：クルマを自由に使いたいか

これから持つクルマを自由にカスタマイズしたり、たくさん遠出をしたりしたいですか？
もしこれが絶対に外せない条件であればカーローンを選ぶべきです。カーリースを選んで後悔することになる典型的なケースです。反対にこの条件にはこだわらないという場合はカーリースも十分に選択肢となりますので、次の質問で自分に合うサービスをさらに深掘りしましょう。

質問2：色々なクルマに乗りたいか、気に入ったクルマに長く乗りたいか

数年単位で色々なクルマに乗り換えてみたいですか？それとも、気に入った1台のクルマに長く乗りたいですか？
前者に当てはまる場合はカーリースを選ぶと良いでしょう。短い期間でのクルマの乗り換え自体はどちらも可能ですが、カーリースには残価設定があるためクルマの本体価格全てではなく乗る分だけ支払えばよいのでお得です。後者に当てはまる場合はカーローンを選ぶと良いですが、次の質問に回答することでハッキリとした答えを出せます。